Hay algunos compañeros
que me han escrito para decirme que escriba otro tipo de columnas. Y les hice
caso. Ahora les escribiré cosas menos amenas pero que pueden serles útiles a
algunos de mis escasos cuatro lectores. Escribiré de manera muy elemental
acerca de uno de los temas que todo mundo sufre hoy porque está endeudado. Muy
ligeramente escribiré sobre el crédito.
Hay muchas conceptualizaciones sobre el crédito. Que es
el cambio de una riqueza presente por
una riqueza futura… Que es el permiso de servirse del capital ajeno… Que es una
promesa de pagar en dinero.. Que es la confianza en la posibilidad, voluntad y
solvencia de un individuo en lo que se
refiere al cumplimiento de una obligación contraída. En fin.
El crédito puede apreciarse como un atributo o como un
acto. Como atributo es reputación de solvencia, es por tanto bilateral, o sea
no se le puede atribuir a una persona asi misma, sino que tiene que ser
reconocido por otra o por los demás. Como un acto es una relación
socioeconómica que consiste en que unos permitan a otros el aprovechamiento
temporal de sus bienes o riquezas. Así, el crédito existe cuando las cualidades
de solvencia de un individuo o sociedad, son suficientemente satisfactorias
para que le confieran bienes o capitales presentes a cambio de otros tantos
futuros. Es por tanto bilateral. El factor tiempo es una condición implícita en
el crédito.
Sin embargo esa concepción del crédito sigue siendo muy
ligera. Se debe tomar en cuenta qué aplicación se le dará al crédito. Si se
destina al consumo será difícil su recuperación. Por tanto, en el estudio del
crédito es necesario analizar la posibilidad de recuperar los recursos o bienes
cedidos, ya sea por recursos futuros que obtenga quien recibe el crédito
(acreditado) o por garantías que aseguren su recuperación.
¿Cómo se clasifica el crédito? Bueno, si lo vemos sobre
la base del sujeto quien otorga el crédito entonces se puede dividir en crédito
privado y crédito público. Pero si lo vemos desde el punto de vista del destino
del crédito se puede clasificar como crédito a la producción o al consumo. Si
lo vemos desde el punto de vista de las garantías entonces puede ser con
garantía personal o garantía real. Si se ve desde el punto de vista del plazo
entonces se puede dividir en corto y largo plazo.
El crédito privado es aquel que se concerta entre
particulares, ya sea se trate de personas físicas o morales. Aquí existen
muchas modalidades: entre empresas, empresas comerciales a particulares, entre
bancos etc. El crédito público es uno de los medios de que se vale el gobierno
federal para obtener recursos económicos para cubrir su presupuesto (cetes,
tesobonos, billetes etc). El crédito a la producción es aquel cuyos capitales
objeto del crédito mismo se destinan a fomentar el desarrollo de actividades
productivas. El crédito al consumo es el que se destina a satisfacer
necesidades consuntivas del acreditado y se incluye el que se destina a fomentar
el comercio que vende directamente al consumidor. El crédito personal (crédito
clásico) es el que nace precisamente de los atributos de reputación de
solvencia de un sujeto y estos satisfacen las exigencias del acreedor para
confiarle el usufructo de bienes, riquezas o capitales durante un plazo
determinado, al final del cual podrá
recuperarlos inclusive con un premio o interés. Este puede subdividirse en
simple o complejo según entre una o dos o mas personas en la firma. El crédito
real es el que se otorga solamente cuando el acreditado ofrece determinados
bienes en garantía. Si las garantías son valores o bienes muebles entonces es
crédito prendario o pignoraticio, si las garantías son inmuebles entonces son
hipotecarios. Estas garantías pueden quedar dentro de un contrato de
fideicomiso de garantía. El crédito a corto plazo por lo general es el que se
da para un plazo que no excede el año aunque haya ciertas condiciones que nos
digan que no siempre es así. El de largo plazo es el que generalmente por su
cuantía requiere de mayor tiempo para su amortización. Hay muchos ejemplos de
eso (hipotecarios, de habilitación o avío, refaccionarios, obligaciones
quirografarias, bonos bancarios etc).
En el mundo de las finanzas el crédito a corto plazo se
da dentro del marcado de dinero y el de largo plazo en el mercado de capitales.
Otro elemento es el costo del crédito (interés, descuento, comisión etc). Por
lo general, el costo está en función
inversa al plazo, o sea a mayor plazo menor costo y a menor plazo mayor costo. Espero
que estos elementos les sirvan a mis escasos lectores para tener una idea muy
pero muy ligera de lo que significa el crédito. robertogbernal@gmail.com
PD. ¿me prestas mil
pesos? Le dijo condorito a huevo duro. Te los pago en la siguiente quincena.
Llega la quincena y luego va con petunia y le dice ¿me prestas mil pesos? Te lo
pago en la quincena. Petunia se los da y condorito va y se los entrega a huevo
duro. Y asi le hizo durante varias quincenas hasta que los reunió y les dijo:
Cada quince días le pido a uno para pagar al otro ¿verdad? Bueno hay se
arreglan ustedes dos y a mi me dejan fuera de este asunto. Y se chingó los mil
pesos iniciales. Ya no los pagó. Y todo por hacer una función, es la función de
la intermediación financiera. Lo que hacen los bancos. Canalizan el dinero de
los que tienen hacia los que no lo tienen y por esa función ganan. Como
condorito. www.trincherauniversitaria.blogspot.mx
